Riester Rente – Tarife, Rechner, Vergleich zur privaten Riester Rente 2024
Was ist eine private Riester Rente?
Die Riester Rente ist eine Form der privaten Altersvorsorge und bietet die Möglichkeit, die finanzielle Lücke zwischen der gesetzlichen Rente und dem tatsächlichen Rentenbedarf zu schließen.
Für wen ist die Riester Rente sinnvoll?
Entgegen der landläufigen Meinung ist die Riester Rente nicht nur für Angestellte und kinderreiche Familien sinnvoll, sondern im Grunde für jeden, der eine staatlich geförderte Zusatzrente ansparen möchte.
Zwar ist die Riester-Rente für Familien mit mehreren Kindern besonders rentabel, da für jedes Kind der Anspruch auf eine zusätzliche Kinderzulage hinzukommt, allerdings kann sich die Riester Rente auch für alleinstehende Gutverdiener sehr lohnen aufgrund hoher steuerlicher Vorteile: Denn pro Jahr sind bis zu 2.100 Euro absetzbar.
Die besonderen Vorteile der Riester Rente sind unter anderem:
- die staatliche Förderung (Tipp: Um die volle staatliche Zulage zu erhalten, sollte Ihr jährlicher Beitrag vier Prozent Ihres Bruttoeinkommens betragen)
- die steuerlichen Vorteile, die zusätzlich zur Zulage möglich sind
- die Garantie über die eingezahlten Beträge sowie die erhaltenen Riester Zulagen bei Rentenbeginn
- die Wahl zwischen einer klassischen Anlageform für besonders Sicherheitsorientierte und einer aktienorientierten Anlageform für etwas Risikofreudigere
- die Unantastbarkeit des angesparten Kapitals im Falle von Arbeitslosigkeit und einer Beantragung von Arbeitslosengeld
- die Vererbbarkeit des Rentenanspruchs auf den Ehepartner, sollte der Riester-Sparer vor Ablauf der Rentengarantiezeit versterben.
- es ist möglich, den Anbieter der Riester Rente zu wechseln.
- außerdem kann man die Riester Rente auch kündigen. Besser ist es in den meisten Fällen allerdings, sie beitragsfrei zu stellen.
Wie funktioniert die Riester Rente
Im Vordergrund der Riester Rente steht, dass durch regelmäßige Beitragszahlungen langfristig ein Vorsorgekapital für den Ruhestand aufgebaut werden soll.
Neben der staatlichen Förderung von jährlich maximal 175 € pro Person und 185 € beziehungsweise 300 € pro Kind, können Riester-Sparer außerdem eine über die Zulagen hinausgehende Steuerermäßigung erhalten.
Um die vollen staatlichen Zulagen zu erhalten, müssen jährlich mindestens 4% des rentenversicherungspflichtigen Einkommens des Vorjahres in den Vertrag einbezahlt werden.
Von diesem Betrag werden die staatlichen Zulagen abgezogen. So ergibt sich der Beitrag, den der Sparer selbst bezahlt.
Ein Beispiel: Eine verheiratete Frau hat zwei Kinder (geboren 2014 und 2016) und verdient 50.000 € brutto im Jahr. Der Beitrag für die Riester-Rente beläuft sich also auf 2.000 € pro Jahr (4% von 50.000 €).
Davon bezahlt der Staat 175 € Zulage für sie selbst und 300 € Zulage pro Kind, also insgesamt 775 €. Die Frau bezahlt lediglich noch einen Beitrag von etwa 102 Euro im Monat.
Für ihren Ehepartner kann sie einen separaten Vertrag abschließen, der ebenfalls mit 175 Euro gefördert wird. Die Kinderzulage erhält aber immer nur ein Partner.
Die Riester-Rente wird ab Renteneintritt – bei Verträgen seit 2012 nicht vor Vollendung des 62. Lebensjahres – lebenslang monatlich ausgezahlt. Eine Riester-Rentenversicherung eignet sich besonders für sicherheitsbewusste Sparer, da bereits bei Abschluss klar ist, welche Rente sie mindestens erhalten werden.
Denn die Riester Rente bietet eine Kapitalgarantie – das heißt, dass jeder eingezahlte Euro später für die Rente zur Verfügung steht.
Welche Riester Renten gibt es?
Es gibt im Versicherungsbereich die klassische Riester Rente und die fondsgebundene Riester Rente.
Sowohl die klassische Riester-Rente als auch die fondgebundene Riester-Rente hat ihre jeweiligen Vorzüge. Während die klassische Riester-Rente eher für sicherheitsbewusste Sparer geeignet ist, ist die fondsgebundene Variante eine gute Option für Anleger, die gerne etwas mehr Risiko eingehen können und im Gegenzug auch Chancen auf eine höhere Rente möchten.
Pauschal kann man daher nicht sagen, welche Riester Rente Form “besser” ist. Welche Riester Form für wen in Frage kommt, ist daher immer eine individuelle Entscheidung. Bei der Entscheidung, welche Riester Form die geeignetere ist, sollte auch die Frage nach der Höhe der Kosten im Vordergrund stehen. Denn die Kosten beeinflussen mitunter die bei Rentenbeginn ausgezahlte monatliche Rente, also die tatsächlichen Riester Leistungen.
Die klassische Riester Rente
Die klassische Riester-Rentenversicherung funktioniert nach dem gleichen Prinzip wie eine konventionelle Rentenversicherung, welche eine lebenslange, personenbezogene und regelmäßig wiederkehrende Leistung bis zum Tod des Versicherungsnehmers garantiert.
Die klassische Riester Rente ist somit auf Sicherheit bedacht, so dass gesetzlich geregelt ist, dass die Beiträge von der Versicherungsgesellschaft in einem Mix aus festverzinslichen Wertpapieren, Immobilien und Aktien angelegt werden müssen. Der Aktienanteil lag dabei in der Vergangenheit meist bei etwa zehn Prozent, was die klassische Riester Rente sehr sicher macht.
Zudem garantiert die klassische Riester-Rente dem Sparer eine festgelegte Verzinsung. Damit ergibt sich schon zum Abschlusszeitpunkt eine garantierte Rente, die sich bei positiven Entwicklungen des Kapitalmarktes auch nach oben verändern kann – es wird dann eine sogenannte Riester Überschussrente ausbezahlt.
Die fondsgebundene Riester Rente
Neben der klassischen Riester-Rente haben chancenorientierte Anleger auch die Möglichkeit, mit einer fondsgebundenen Riester-Rente vorzusorgen. Hier wird ein Teil des Ersparten entweder in das Sicherungsvermögen des Versicherers angelegt oder in sog. Garantiefonds. Der zweite Teil wird in Fonds angelegt, wobei meist aus einem breiten Angebot ausgewählt werden kann.
Die Kapitalgarantie, wie sie eine klassische Riester-Rente bietet, besteht aber auch hier. Durch die Anlage in Fonds ergeben sich hier jedoch höhere Renditechancen als bei einer festen Verzinsung. Allerdings besteht auch die Möglichkeit, gar keine Rendite zu erwirtschaften und nur das garantierte Kapital ausbezahlt zu bekommen.
Diese Anlageform eignet sich in der Riester Rente besonders für junge Sparer, da für Fondsanlagen eine Mindestlaufzeit von 20 bis 30 Jahren empfohlen wird. Wer sich für ETFs (börsengehandelte Indexfonds) entscheidet, kann zusätzliche Kosten einsparen.
Weitere Formen der Riester Rente
Neben der am weitesten verbreiteten oben dargestellten klassischen Riester-Rente gibt es noch weitere Riesterrenten-Formen, die ebenfalls vom Staat gefördert werden.
Dazu zählen der Riester-Banksparplan und die Riester-Fondssparpläne. Je nach Risikofreudigkeit des Anlegers kann auch eine andere Anlageform in Frage kommen. Ein Vergleich lohnt sich also. Für (zukünftige) Immobilienbesitzer gibt es außerdem den Wohn-Riester beziehungsweise den Riester-Bausparvertrag.
Diese beiden Riester Sparpläne haben allerdings den Nachteil, dass bei Vertragsabschluss keine lebenslange Rente vereinbart wird, weshalb es sich eher um Kapitalanlagen als um eine Altersvorsorge handelt.
Die bekanntesten Riester Rente Anbieter in Deutschland 2024
Die größten und bekanntesten Riester-Anbieter in Deutschland, die auch Tarife für eine Riester Rente anbieten sind folgende:
- Allianz
- Axa
- Debeka
- Signal Iduna
- HUK Coburg
- HUK24
- Cosmos Direkt
- Continentale
- Hannoversche
- Zurich
- Barmenia
- Versicherungskammer Bayern VKB
- Sparkasse
- Alte Leipziger
- Hanse Merkur
- Gothaer
- Generali
- HDI
- DBV
- LKH (Landeskrankenhilfe)
- Inter Versicherung
- Universa
- Münchener Verein
- Volkswohl Bund
- Swiss Life
- R+V
- Ergo
- LV1871
- Sparda Bank
- BGV
- ARAG
- LVM Versicherung
- Union Investment
- DWS
- DEKA
- DFV / Deutsche Familienversicherung
- Alte Oldenburger
- Nürnberger
- Württembergische
- PAX-Familienfürsorge / Bruderhilfe
- Mannheimer
- DEVK
- Provinzial
- Concordia
- Mecklenburgische
- Rheinland Versicherungen
- Würzburger
- Deutsche Ärzteversicherung
- VRK (Versicherer im Raum der Kirchen)
- VPV